25 / 30 / 40 岁该存多少钱？台湾人各年龄存款标准完整算给你看
你打开手机看了一眼帐户餘额，然后默默把萤幕关掉。这个动作你做过几次了？一个月一次还是每次发薪水之前都要做一次？你心裡清楚那个数字不对劲，但你不敢细算，因为一算下去焦虑会更深。台湾人最不敢面对的问题不是股票赔了多少，而是同龄人到底存了多少钱，而你又存了多少。这个问题没有人敢大声问出口，但每个人心裡都在偷偷比较。
很多人以为存款够不够是看帐户裡有多少钱，这个认知是错的。存款够不够看的是你的紧急备用金、流动资产和你每个月真实的现金流结构三件事，缺一不可。只看帐户餘额，你永远算不清楚自己到底够不够。
记住今天这句话：存款的目标不是追上别人，而是让你在最坏的情况下还有选择的能力。
台湾人各年龄真实存款数字
根据主计总处近年的家庭收支调查，台湾受雇员工的中位数月薪大约在 4 万到 4 万 5 左右，但这个数字包含了各种规模的企业和地区差距。重点不是这个平均值，重点是扣掉房租、餐费、交通、手机费、保险费，你每个月实际能存下来的数字是多少？
根据金管会和台湾银行公会的存款统计资料，台湾 25 岁到 34 岁的年輕族群，帐户平均存款大约落在 30 万到 60 万之间，但这个平均值被少数高储蓄族群拉高了，更真实的中位数大概在 15 万到 30 万的区间。35 岁到 44 岁的族群，平均存款大约在 100 万到 150 万，但同样中位数比平均值低很多，大概在 50 万到 80 万的范围。
你现在对照一下自己的数字是高于这个区间还是低于。先别急著焦虑，因为这个数字本身没有绝对的对错，关键是你的存款结构对不对。我问你一个问题：你帐户裡的钱是活存、定存还是投资帐户？这三个地方的钱功能完全不一样，不能混在一起算。
三个被忽略的底层规则
第一个规则：存款不足的根本原因不是花太多，而是没有建立紧急备用金的优先顺序
台湾金融研训院的调查显示，台湾有接近四成的家庭，一旦面临突发支出超过 10 万元，就必须动用信用卡或借贷来应对。这代表什么？代表这四成的家庭帐户裡可能有存款，但那些钱是被锁在定存裡，或者已经投入股票帐户，真正能在 72 小时内动用的现金根本不够。
紧急备用金的定义是只能在短期内快速动用、不需要承担损失就能取出的流动资金，通常建议是 3 到 6 个月的基本生活费。你的基本生活费是多少？把房租、餐费、交通、水电、保险加起来，这个数字乘以 3 就是你最低限度的紧急备用金。
很多人没有这个数字，不是因为他们不努力存钱，而是因为他们把所有钱都拿去投资或定存，流动性全部牺牲掉了。结果一遇到突发状况，要么被迫赔钱解约，要么刷卡借钱，反而付出更高的代价。在你开始任何投资之前，紧急备用金必须先到位，这不是选项，是前提。
第二个规则：台湾的薪资结构决定了你的存款速度，而这个速度有一个关键的黄金期
根据劳动部的薪资统计，台湾受雇员工的薪资成长通常在 25 岁到 35 岁这 10 年之间最快，平均年增率大约在 3% 到 5% 左右，但这个成长在 35 岁之后会明显趋缓，尤其是非主管职的一般员工。这代表你 25 岁到 35 岁这 10 年是你拉开存款差距最关键的时间窗口。如果你在这 10 年裡没有建立正确的存款结构，等到 35 岁之后，薪资成长放缓、家庭支出增加，你要追回来的难度会成倍增加。
根据财政部的综合所得税申报资料，台湾 30 岁的受雇者年收入中位数大约在 50 万到 60 万之间，40 岁大约在 65 万到 80 万之间。这个薪资成长幅度扣掉通膨之后，实质购买力的增加其实相当有限。所以你的存款速度必须靠结构优化，而不是靠加薪。
第三个规则：台湾的银行定存利率和通膨率之间有一个你必须正视的真实差距
台湾央行近年的基准利率调整之后，台湾主要银行的一年期定存利率大约在 1.5% 到 2% 之间。但根据主计总处的消费者物价指数，台湾近三年的年均通膨率大约在 2% 到 3% 左右，部分年份甚至超过 3%。这代表你把钱放在定存裡，实质购买力每年都在缩水。
这不是要你完全不存定存，定存有它的功能，就是保护你的紧急备用金不被自己乱花，但你必须清楚定存不是让钱增值的工具，它是让钱不缩水太快的工具，而且在通膨的年份它连这个功能都做得很勉强。这个认知很多人没有，因为银行的行销话术永远在强调利率有多高，却不会主动告诉你通膨吃掉了多少。
三组算帐：感受数字的真实重量
第一组：错误做法的真实代价
假设你今年 30 岁，月薪 4 万 5，每个月存下 5000 元，全部放活存，什么都不做，一年存 6 万，10 年存 60 万。听起来不少，但台湾近三年的平均通膨率大约是 2.5%，你这 60 万的实质购买力 10 年后大概只剩下 47 万左右。你存了 10 年的钱，实际上缩水了将近 13 万。这还没算你这 10 年如果遇到突发医疗、变故或家人需要帮忙的情况，那个活存帐户能不能撑住。
第二组：正确做法的结果
同样 30 岁，月薪 4 万 5，但你先建立 3 个月紧急备用金，大约 12 万放活存或高流动性的活储帐户。剩下的每个月存款分两部分：一部分继续补充紧急备用金到 6 个月的标准，另一部分开始透过台湾核准的投信基金定期定额，选择追踪台湾加权指数或全球市场指数的指数型基金，每个月投入 3000 元。
根据台湾加权指数近 20 年的年化报酬率大约在 7% 到 9% 之间（这个数字包含了 2008 年金融海啸最大跌幅超过 58%、2020 年新冠疫情最大跌幅约 30% 的极端场景）。如果你在 2007 年高点开始定期定额，最坏的时候可能需要大约三到四年才能回到成本。这个策略不是稳赚，是在接受波动的前提下，长期下来跑赢通膨的机率比纯定存高，但你必须能接受帐户暂时亏损 30% 以上，而且这笔钱必须是你 10 年内不需要动用的閒置资金。这两个前提缺一不可，否则这个做法对你不适用。
第三组：两种选择的 20 年差距
同样是每个月投入 3000 元，20 年存活存大约累积 72 万，扣掉通膨实质购买力大概剩下 45 万左右。20 年定期定额追踪指数型基金，假设年化报酬率以较保守的 6% 计算，大约累积 138 万。但如果你在最坏的时间点（比如 2007 年底开始投入，中间遇到金融海啸，帐户最惨的时候可能跌到剩下一半）你必须撑过那段时间继续投入，才能等到后来的回升。如果你在帐户最低点因为恐慌停止投入甚至赎回，你的实际结果会远低于这个数字。
这就是为什么这个策略的有效前提是你有足够的紧急备用金，让你在市场最坏的时候不需要动用投资帐户的钱。
不同年龄的精准存款目标
25 岁的新鲜人：薪水可能只有 3 万到 3 万 5。你的第一个目标不是存到 100 万，而是在两年内建立 3 个月的紧急备用金，大约 9 万到 12 万。这个目标听起来不难，但台湾的现实是很多新鲜人出社会第一年还在还学贷、买机车、付房租押金，根本没有多餘的钱。如果你是这个情况，先把学贷还完，因为学贷的利率虽然相对低，但它是固定的负债，每个月都在消耗你的现金流，学贷清完之后再开始建立紧急备用金，这个顺序不能乱。
30 岁的上班族：如果你已经工作五年，薪资应该有所成长，月薪大约在 4 万到 5 万之间。这个阶段的存款目标是紧急备用金 6 个月到位，大约 18 万到 30 万，同时开始把每个月储蓄的一部分透过合规的方式进行长期资产配置。如果你 30 岁了还没有 6 个月的紧急备用金，这件事比任何投资都更紧急，先把这个补上。
40 岁的中年族群：这个阶段通常开始面对房贷、子女教育费、父母的医疗需求，支出结构变得复杂很多。40 岁的存款目标除了紧急备用金之外，还需要开始认真计算退休缺口。
根据劳动部的劳退试算，一般受雇员工如果只靠劳保老年给付和劳退帐户，退休后每个月能领到的金额大约在 1.5 万到 2.5 万之间，这个数字对台湾目前的生活水准来说明显不够。如果你希望退休后每个月有 4 万元的生活费，你需要自己准备的缺口大约是每个月 1.5 万到 2.5 万。以退休后存活 25 年计算，你需要额外准备的资金大约在 450 万到 750 万之间。这个数字很大，但如果从 40 岁开始每个月持续投入适当的资金进行长期配置，这个目标在合理的假设下是可以逐步接近的，但所有投资都有风险，这个数字是估算，不是保证。
两个台湾 90% 博主不会拆解的高阶坑
第一个：台湾的劳退自提制度是很多上班族没有善用的合法节税工具
根据劳工退休金条例，台湾受雇员工可以在薪资 6% 以内自愿提缴劳退，而这笔自提金额可以从当年度的个人综合所得税中全额扣除。以月薪 5 万的上班族为例，每个月自提 6% 一年 3 万 6，这 3 万 6 可以直接从你的应税所得中扣除，如果你的综合所得税率是 12%，等于一年省了大约 4300 元的税，而且这笔钱进入你的劳退个人帐户，由劳动部委托基金管理机构代为运用，保证最低收益不低于两年期定存利率。
这不是高报酬工具，但它是合法节税加强制储蓄的组合，对很多存不住钱的上班族来说是一个强制把钱锁起来的好机制。但要注意，这笔钱要等到你年满 60 岁才能领回，流动性几乎为零，所以它不能取代你的紧急备用金，只能作为退休规划的补充。
第二个：台湾的高股息 ETF 配息逻辑问题
近几年台湾市场上有多档高股息 ETF 非常热门，吸引大量存股族，但你必须了解配息来源不一定全是股息所得，部分可能来自资本利得或甚至是本金的返还，这取决于各档 ETF 的实际运作。尽管金管会规定投信公司必须在公开说明书中揭露配息来源，但很多投资人买进之前没有仔细看这份文件。
如果一档 ETF 的配息有部分来自本金返还，你等于是把自己的钱分批还给自己，帐面上的殖利率其实是被虚增的。这不是说高股息 ETF 不好，而是你在买进之前必须去投信公司的官网，查清楚这档 ETF 的配息来源说明以及它近三年的净值走势，而不是只看广告上的殖利率数字。
四条一票否决的铁律
- 紧急备用金没有到位之前，不能把任何一块钱放进无法在 3 个月内取出的投资帐户。这条规则适用于所有人，不管你几岁、月薪多少。唯一的例外是劳退自提，因为那是法定制度，但你的紧急备用金必须独立存在，不能和劳退帐户混算。
- 背著高利率负债的时候，不能拿钱去做预期报酬率低于负债利率的投资。台湾信用卡循环利息最高可到 15%，现金卡利率也在 10% 以上。如果你背著这些高利率负债，同时拿钱去买预期年化报酬 6% 到 8% 的指数基金，这个逻辑是倒过来的，先还债才是正确的优先顺序。
- 任何你看不懂的金融商品，不管业务员说得多好听都不能买。这条规则的适用前提是你没有足够的时间和能力去研究清楚。
- 任何你不能承受亏损的钱都不能拿去做投资。你存了 30 万，但这 30 万裡面有 10 万是你 3 年后要结婚用的、有 8 万是你 6 个月后要缴的保险费，那你真正可以用来投资的钱只有剩下的 12 万，而不是 30 万。
今天就能开始的 4 步行动
- 算你的紧急备用金月数：打开网路银行，把你过去 3 个月的固定支出加总，乘以 3 算出你的紧急备用金目标。如果还没到位，设定自动轉帐。
- 盘点你的高利率负债：列出所有循环利息、现金卡、信贷，年利率超过 5% 的先还清。
- 打开劳退自提 6%：到公司人事或劳工局网站启动自提。
- 每年 12 月做一次存款结构体检：确认你的紧急备用金、储蓄率、负债状况、劳退自提、投资配置，确认自己走在对的路上。
免责声明：本文所述之存款中位数、薪资统计、退休缺口估算与情境试算均引用主计总处、金管会、劳动部、财政部公开资料，仅供观念说明之用。投资一定有风险，过去绩效不保证未来表现，退休缺口估计涉及多项假设，实际结果可能因市场波动、税制调整、通膨变动与个人操作而有所不同。高股息 ETF 之配息来源以各投信公司公开说明书为准，重大财务决策请依自身状况综合评估，必要时諮询具备合法执照之理财顧问。
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