你有没有过这种感觉？明明没有乱花钱，但每个月薪水进来，月底就是存不下来。
坐在隔壁的同事，跟你同一年进公司、领差不多的薪水、午餐花费也一样，五年下来他的存款却是你的五倍。
这不是他不够努力，是你根本不知道台湾的薪资制度裡，早就藏了三个现成的财富杠杆。
内政部资料显示，台湾房价所得比全台平均超过九倍，台北市超过十五倍。听起来绝望，但主计总处的薪资中位数统计指出，将近一半的受薪族月薪落在三万到五万——这群人并不穷，却也绝对不宽裕。
问题从来不是薪水太少，而是你每一块钱的流向顺序。
接下来拆解的三个杠杆，全部是台湾制度内现成的工具，差别只在于谁先知道、谁先启动。
第一个杠杆：劳退自提六趴，国家帮你保底还节税
你每个月薪资单上都有那笔雇主提拨的劳退金——这是法律强制规定的，金额是月薪的六趴。
但你可能不知道的是，你自己还可以再额外提拨最高六趴，到个人的劳退专户。这笔钱有两个被严重低估的好处。
第一个好处是节税。自提的六趴不计入当年度个人综合所得税，等于直接从应税所得中扣掉。以月薪四万五计算，自提六趴就是每月两千七百块，一年三万两千四百块。税率五趴的人一年省下约一千六百二十块，税率十二趴的人一年省下将近三千九百块。你什么都不用做，这笔钱就直接回到你口袋。
第二个好处是保底报酬。根据劳工退休金条例，劳退基金投资收益不得低于以当地银行两年期定存利率计算的收益——目前大约一点五到一点八趴。但劳退基金过去十年的年化报酬率平均约四趴，好的年份甚至超过七趴。
这是一个政府保底、又有机会拿到不错报酬、还帮你节税的储蓄工具。
更关键的是多数人忽略的复利时间效应。很多人觉得每月两千七百块太少、懒得去弄，这正是盲区。每个月两千七百块，从二十五岁开始以年化四趴计算，到六十岁退休，光是自提部分加上投资收益，就会累积到将近两百万。两百万是你什么都不用管就自动长出来的钱。
第二个杠杆：数位帐户高利活存，别让通膨默默吃你的钱
你的薪水每个月进到银行帐户后，都放在哪裡？
如果是一般银行的活存帐户，你等于每天都在赔钱。台湾一般银行活存利率大约零点几趴，但通膨率大约在二趴左右。你的购买力每年都在缩水。
台湾这几年有好几家数位银行推出高利活存方案，利率比一般银行高出好几倍。重点不是哪一家利率最高，重点是你至少要把紧急预备金，从年利率零点几趴的一般活存，搬到利率高好几倍的数位帐户。
同样一笔三十万的预备金，放在一般活存一年利息可能不到一千块，放在数位帐户的高利活存一年可能有好几千块。金额看起来不大，但你什么都不用做就能多拿这些钱。
进阶盲区：很多人开了数位帐户就以为没事，但高利活存通常有额度上限，超过上限的部分利率会大幅下降。所以你要先确认需要多少紧急预备金，把这笔钱放进高利活存的额度以内，剩下的钱应该去做报酬更高的投资，而不是继续放在活存裡面。
第三个杠杆：团体保险与员工持股信托，公司给的免钱筹码
这是三个杠杆裡最多人忽略的一个，因为你可能根本不知道自己公司提供什么福利。
团体保险：大部分中大型企业都有帮员工投保团保，涵盖寿险、意外险、医疗险，保费通常比个人在外面买便宜很多，有些公司甚至全额补助。这代表你不需要再花大笔保费去买跟公司团保重叠的保障。
很多人每个月花五千甚至一万块买保险，其中可能有一半以上跟公司团保重叠。你应该先去人资部门要一份团保保障明细，把重叠的部分砍掉，省下来的保费拿去做投资。
员工持股信托：台湾不少上市上柜公司都有员工持股信托计画。你每月从薪水拨出一笔钱，公司再额外补贴一定比例（常见五十趴到一百趴），两笔钱加起来定期买自家公司股票。
假设你每月提拨三千块、公司补贴五十趴就是一千五百块，等于你每月多了一千五百块的免费资金帮你投资。一年下来一万八千块，二十年累积下来光是公司补贴的部分就有三十六万，这还没算上股票投资报酬。
但不是每间公司都有这个福利，也不是有就一定要参加。你要先确认公司有没有持股信托、补贴比例多少，再看自家公司近几年营收、获利与股价是否值得长期持有。 如果公司体质不好，就算有补贴也不建议参加，股价下跌的损失可能会吃掉所有补贴。
真实算账：同样月薪四万五，二十年差距五百六十万
假设你今年二十五岁，月薪四万五，比较两种情境。
情境一：完全不知道这三个杠杆。薪水放在一般活存、保险自己在外面乱买、劳退自提没开、持股信托没参加。扣掉房租、生活费、交通、保险、劳健保杂支，每月存下一万一千块，全部放年利率零点几趴的活存。二十年后总存款约两百六十万，几乎没有利息，购买力还被通膨吃掉至少三成。
情境二：把三个杠杆全部启动。劳退自提六趴每月两千七百块，二十年后约累积一百万；紧急预备金三十万放数位帐户高利活存，二十年多赚好几万利息；砍掉重叠保险每月省下三千块；参加持股信托每月三千加公司补贴一千五百块。
这样每月可投资金额变成一万五千五百块，定期定额投入大盘型指数基金，以年化六趴计算，二十年后金融资产约七百二十万，加上劳退一百万，总资产约八百二十万。
两种情境，同样月薪四万五，二十年后差距五百六十万，等于你十年的全部薪水。
如果拉到三十年：什么都不做的人，存款约三百九十万，实质购买力剩两百多万；三个杠杆全开的人，金融资产约一千五百万，加劳退两百万，总资产超过一千七百万，差距扩大到一千三百万。
这就是复利的威力——时间越长，差距越大。
启动前必读：四条铁律违反任何一条都不要投
在你开始行动之前，先通过这四条铁律。
第一条：紧急预备金没有存到至少三个月生活费，不能投资。 没有预备金的人碰到意外会被迫卖掉投资认赔出场，前面的努力全部归零。以月支出三万计算，三个月就是九万，这是你的安全底线。
第二条：身上有信用卡循环利息或任何年利率超过五趴的负债，必须先还清再投资。 循环利率动輒十五趴以上，你的投资报酬不可能稳定赢过这个数字。先灭火再谈生火。
第三条：连自己每月固定支出是多少都说不出来，不能投资。 你根本不知道有多少钱可以投入，盲目扣款只会让现金流出问题。
第四条：投资动机是看到别人赚钱你也想跟，先停下来。 你必须清楚知道自己投的是什么、预期报酬多少、最坏情况能不能承受。情绪驱动的投资决策几乎不会有好结果。
行动步骤：四步建立薪水分流自动化系统
过了四关，就是具体的行动步骤。
第一步：开设三个独立银行帐户。 一个生活帐户（薪轉户）扣固定支出；一个预备金帐户（数位银行高利活存）放紧急预备金；一个投资帐户（券商交割户）放所有投资金。三个帐户三个功能，互不干扰。
第二步：设定发薪日自动轉帐。 假设你每月十号发薪，就在十号当天设定两笔自动轉帐。第一笔把预备金目标除以预计存满月数，每月自动轉到预备金帐户。第二笔把每月可投资金额自动轉到券商交割户。剩下在生活帐户的钱，才是你这个月可以花的。
这个顺序的翻轉就是薪水分流自动化的核心——一般人是收入减去支出等于储蓄，有钱人是收入减去储蓄等于支出。
第三步：在券商设定定期定额。 交割户的钱不要放著不动，设定每月自动扣款买进大盘型指数基金。台湾可直接买 0050 这类追踪台湾大盘的产品，不需要选股、不需要看盘。
第四步：每半年做一次全面检视。 检查预备金是否存满、是否需要做投资再平衡、收支有没有变化。在手机日历设每年六月与十二月各提醒一次，每次花不到三十分鐘。
这四步全部做完，你就有一套自动运轉的财务系统。你要做的只有一件事——不要去干扰它。 不要因为这个月多花一点就暂停自动轉帐，不要因为市场跌了就停止定期定额。能坚持二十年的普通方法，远远胜过坚持不了三个月的完美方法。
你现在最想做但还没做的是哪一步？留言告诉我。
本文涉及财务/投资建议，实际情况请依自身条件评估，并諮询专业理财顧问。
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